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  • 一张图,讲明白家庭的资产,该如何规划?
    时间:2021-02-23   作者:admin  点击数:

    很多人可能会有这样的困惑:每年赚的钱不少,可到年底算一算没存下来多少,有的还负债,这是为什么呢?

    还有人会说,现在靠死工资攒首付太难了,得攒到猴年马月啊,自己的工资还有没有生钱的可能呢?

    如果你也为此焦虑,今天我们就来聊聊用一张图,看如何规划自己赚到的钱,不月光而且还可以让钱生钱。

    这张图,叫做标准普尔家庭资产配置象限图。是由标准普尔这家全球最具影响力的信用评级机构,调研全球十万个资产稳健增长的家庭,分析总结出他们的家庭理财方式。

    讲这张图之前,需要明确两个关键点:

    一、这张图是对“资产”的规划,不是对“收入”的规划

    《富爸爸,穷爸爸》这本书中,对资产的定义很形象,资产就是能把钱放进你口袋里面的东西,不一定就指现金。而收入就比较局限了,就是我们通过一些劳动获得的报酬,大多是以现金流形式呈现。

    二、这张图上给到的资产分配比例,是动态的,不是立马就要按此分配,也就是说我们可以一步一步来实现。

    从图上我们可以知道,分为四个象限,代表着可以把我们的资产放在四个不同的篮子。

    按照我们人生的成长阶段,我们可以把赚到的钱,顺时针地放到每个篮子里,我们上面的目标就是可能实现的。下面先讲讲各个篮子要存什么钱。

    第一个篮子:要花的钱

    这个篮子不消多说,很容易理解,主要关注的特点是钱的流动性,存取方便。因为它主要是满足咱们日常开销,比如存在微信,余额宝里面的零花钱。以及准备一些急用金。

    具体这个篮子需要占总资产的比例,图上给的是10%,但是按我理解,这个要灵活一些,因为比如学生群体,可能只需要准备个一两万就够了,但是有孩子,有老人的家庭就不一样了,可以根据咱们所在地的日常花销以及一部分急用金算一下,心里就有谱了。

    第二个篮子:保命的钱(专属性)

    这个篮子是用来装“保命的钱”,主要的特点是专属性,讲究专钱专用。

    当我们从校园走出来,开始工作,这个时候就不得不考虑自己的身体,以及对爸妈承担的责任了。

    因此“保命的钱”,就是要保障我们这个创造财富的身体不能倒下了,或者倒下了也要有一个兜底的保障,来支撑我这个未完成责任的家庭。

    那这个兜底的保障,就是用小钱搏大钱的“保险”,按照兜底风险不同,保险可以分为保障疾病的重疾、医疗;以及保障人身意外的寿险,意外险。

    对于保险具体为什么要买?以及什么人生阶段买什么保险最划算?后面的文章会一一来讲。

    不过我可以先肯定的是,保费支出是人生不得不支出的成本。

    第三个篮子:保本增值的钱(收益性)

    我们踏入社会以后,工作个几年,除了交房租水电,日常开销,手头可能还有些盈余,稍微有些门路的人,都会考虑到找个啥项目,投点钱,稳定赚点利息啥的。

    我记得大学有些机灵的同学很会找门路赚钱,比如用零花钱在淘宝批点货倒腾卖给学生,稍微有点钱的,考虑加盟个店啥的,年终拿点分红。

    虽说最后有赚有赔,但是这种让钱生钱的意识,现在看来人家敢尝试就挺牛的。

    这个篮子放的钱关注的重点就是要保本安全。比如这些钱是我要给父母准备的养老金,女孩子给自己准备的嫁妆,或者哪个哥们儿要开店,准备的创业金。所以这笔钱是自己幸福的篮子,不容有失。

    因此可以选择一些收益稳定,风险不是很大的债券,被动基金等。债券大家都了解,一般指的是国债。

    被动基金,就是巴菲特给子女规划的投资工具--指数基金。基本上每月定投一笔钱,稳定吃指数增长的收益就行。主动型基金,则需要你有更好的选择基金经理的本事,需要系统学习。

    第四个篮子:生钱的钱(收益性)

    这个篮子,按照顺时针,也是最后一个要规划的篮子。更多看中的是收益性要高,同时也要能够承受风险。

    用当下的一句流行语来讲,就是“搏一搏,单车可以变摩托”。当然搏一搏的前提,本金至少不会太少了,起码有个几万吧,多多益善。

    因此适合投资的品类,股票,主动基金,房产等。要说明的一点是,这里的房产不应该包括自住型住房,指的是投资性房产。

    按照我的理解,未来十年,大部分城市的房产投资收益不如白马股的投资收益高。我是这么理解的,也是这么做的。去年把县城的房子卖了用来理财,只留市区一套房子自住,未来要买的话,也就是希望可以在上海买,为了扎根儿。

    第三,第四个篮子图上标的比例是40%,30%。但往往操作起来可能不会这么固定,比如股市或者房市行情好,会把更多的钱放在第四个篮子里,然后获利了结,把赚到的钱,一部分拿出来分配到第三个篮子,安全保本的增值。

    所以这两个账户有点像两个连通的蓄水池,一个满了溢出来可以到下一个继续储存起来,不至于流失。

    最后做个总结,顺时针按照“要花的钱--保命的钱--保本升值的钱--生钱的钱”这个顺序,一一填充每个篮子。那么理财的体系算是有了,具体每个体系如何做,又有哪些赚钱的方式或者会踩的坑,后面的文章再聊。

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